日本偏乡金融机构正因人口萎缩陷入困境！北海道最北端的稚内信用金库（Wakkanai Shinkin Bank）处境尤其严峻。当地曾是繁荣的渔业重镇，但自1964年人口高峰以来，居民数量已减半，贷款需求大幅萎缩，该金库转而投资日本政府公债以维持微薄利润，但随利率上升，债券价格下跌，压力逐渐浮现。
稚内信用金库虽提供当地近半贷款，但贷款仅占存款16%，远低于全国信用金库约50%的平均水准，其余资金多投入公债。随著利率攀升，公债价格下跌，截至去年3月，其持有的日本公债帐面未实现损失约达470亿日圆（约台币95亿元）。
此困境并非单一个案，而是许多日本地方金融机构的共同挑战。长期低利率环境未能提振地方经济，即便日本央行升息，信贷需求依然疲弱，难以支撑银行获利。
稚内信用金库虽致力透过与在地企业及社区合作培育新创、重整问题企业，仍难敌借款人数不足的现实。出身当地的理事长Masatoshi Masuda直言：「没有人的话，任何生意都无法存活。」
稚内信用金库的困境并非单一个案，而是许多日本地方金融机构的共同挑战。长期低利率环境未能提振地方经济，即便日本央行升息，信贷需求依然疲弱，难以支撑银行获利。
面对监管机构对其长期经营能力的审视，Masatoshi Masuda强调，该金库流动性充足，且存款多来自长期往来的在地居民，「具有黏性」，情况与去年倒闭的美国矽谷银行不同。若被迫在到期前出售债券以因应资金需求，未实现损失恐将扩大。