近年來，美國住房、交通和醫療等生活必需品的成本不斷上升。許多美國人感到，曾經屬於中產階級生活標配的「經濟寬裕」，如今正變得越來越遙不可及。
雖然很多人將階層劃分與收入掛鉤，但許多財經專家更傾向於用凈資產來衡量。因為一個人的資產和負債狀況，往往比收入更能影響他長期的財務安全和經濟自由。
財經顧問、《Money Guy Show》聯合主持人博·漢森在最近的視頻中，提出了一個關於凈資產劃分財富階層的框架。
他利用美國聯邦儲備的數據，以凈資產（即資產減去負債）為標準，將人群劃分為五個階層，最高和最低兩個階層未標註具體名稱。
聯邦儲備數據顯示，不同年齡段的家庭凈資產差異顯著。35歲以下人群的中位凈資產為3.9萬美元，而65至74歲之間，也就是典型的退休年齡段，中位凈資產達到41萬美元。
America has 5 wealth classes. See where you
fit in — and how much it takes to reach the upper echelons.
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August 19, 2025
換句話說，從生命周期來看，普通美國人最終都會達到某種中產階層的標準。財經顧問、Reel Financial
Planning公司負責人丹·霍恩斯伯格在接受採訪時表示，這類參考標準有助於人們意識到自己在儲蓄方面是否落後目標，並促使他們作出調整。
同時，他指出，那些凈資產較高的人，也不應因為「財富等級」高於平均值就感到安逸。他們仍然需要評估自己達到個人財務目標、保持財務安全所需的資金。
「這些標準不是一紙定論，只是一把衡量你處在什麼位置的尺子，」霍恩斯伯格說。
他強調，沒有通用的終點線，因為每個人的優先事項差異巨大，「你可以用很多不同的方式生活，也可以用很多種方法實現財務獨立。」
為何「上層階級」的凈資產，仍可能意味著「中產階級」的生活方式？
漢森指出，即便處於同一財富階層，不同人的凈資產體驗也可能截然不同，這取決於他們的債務水平，以及資產中有多少是可以靈活動用的。某些資產，比如住房，並不具備流動性。
他在視頻中說，「如果大部分財富都鎖定在自住房中，就會極大限制財務靈活性。」
由於財富積累需要時間，不考慮年齡就來衡量凈資產水平可能「具有誤導性」。年輕時凈資產較低，對未來的財務狀況影響相對較小；但年紀大時仍然凈資產低，就更值得警惕。
多年來，嚴重的不平等持續侵蝕著美國中產階層。儘管凈資產接近100萬美元意味著跨入了「上層階層」，但在生活成本持續上升的背景下，是否真的能帶來明顯高於平均水平的生活方式，仍是未知數。
Riverbend Wealth
Management創始人、財經顧問傑里米·芬格指出，儘管能躋身前25%人群是一種優勢，但在他看來，現實中若要在美國許多地區過上高於平均水平的生活，僅靠71.4萬美元的凈資產（上層階層的最低門檻）遠遠不夠，特別是對退休人群或凈資產大多集中在住房上的人來說。
例如，若一名退休人士擁有210萬美元流動資產（處於前10%），以4%的安全提取率，每年僅能支配8萬美元。Financial
Samurai網站創始人、《百萬富翁的里程碑：邁向七位數的簡單步驟》一書作者山姆·多根表示，在舊金山灣區一些縣，這個收入甚至會被加州政府認定為低收入水平。
多根本人於2012年34歲時提前退休，當時他的凈資產為300萬美元。他沒有子女，靠8萬美元的被動收入在舊金山生活，提取率為3%，這是「財務獨立、提前退休」（FIRE）人群中常見的比例。
「儘管我擁有高凈資產，但我並不覺得自己富有，」多根說。「但我確實達到了一個最低標準，讓我能夠舒適地生存，過著中產階層的生活。我富有到足以辭掉那份年收入六位數的工作。我富有到可以鼓起勇氣說，我不想再幹下去了，因為我不開心。」
為了更貼近人們對上層階層生活方式的預期，芬格建議可以重新劃分這些財富階層門檻。例如，「上層階層」應從210萬美元起算。
他說，「富裕階層」的起點則可以定在400萬美元，這大致是前5%人群的下限。
芬格表示，大多數人一生中不會積累到400萬美元，但「這沒有什麼不對」。這個級別的財富意味著，可以負擔第二套住房和頭等艙旅行等奢侈品，同時仍有足夠緩衝應對突發的經濟狀況。
市場觀察採訪了多位財經顧問，探討了《Money Guy
Show》中提出的財富階層框架，以及不同階層的人可以如何實現更強的財務安全和經濟獨立。
底部25%人群，凈資產低於2.93萬美元
這是很多人的起點。漢森在視頻中指出，這一群體包括「資產負債比例極高的人，例如背負大量學生貸款的應屆畢業生，以及剛開始積累財富的年輕人」。
這還包括「幾乎沒有儲蓄的人，或面臨財務困難的人」。
HealthyFP創始人、財經顧問鮑勃·沃爾夫對《MarketWatch》表示，這個群體應著重於實現財務穩定，包括穩定現金流、建立緊急儲備金和管理債務。「20多歲、凈資產不高但儲蓄率高、債務少的人，很可能在未來實現財務穩定。」
下層中產階層（第25到50百分位），凈資產在2.93萬美元至20.9萬美元之間
這個群體往往是逐步積累退休賬戶的工作者，可能還背負房貸或學生貸款。漢森指出，他們大多已建立了財務穩定的體系，也可能在努力提升收入、最大限度儲蓄退休金。
與底部25%相比，這一階層人群年齡通常更大。美聯儲數據顯示，2022年美國35至44歲人群的凈資產中位數為13.56萬美元。
儘管中產階層面臨消費限制，但霍恩斯伯格指出，這個財富區間的人群仍能過得舒適。他表示，自己曾對一些人如何用極少的資金過上「充實、有意義的生活」感到驚訝。
沃爾夫建議，這個階層可以專註於「增加退休儲蓄、積累房產凈值、清除高利息債務」。儘管許多財經專家建議退休儲蓄應占收入的15%，但《Money
Guy Show》建議最低20%。
上層中產階層（第50到75百分位）凈資產在20.9萬美元至71.4萬美元之間
這個階層正在向長期財務安全過渡，重點從基本穩定轉向實現財務獨立，優化投資配置。
退休年齡的典型美國人就屬於這一群體。65至74歲人群凈資產中位數為41萬美元，75歲及以上人群為33.6萬美元。
沃爾夫指出，這個階層應重點關注「資產多元化、稅務優化和遺產規劃」。
上層階層（第75到90百分位）凈資產在71.4萬美元至210萬美元之間
這是美國前25%人群的起點，百萬富翁也在這一範圍內浮現。美國目前每天新增1000個百萬富翁，許多人擁有部分房產資產。
但即便在這個階層內部，貧富差距依然顯著。芬格和多根都指出，一些上層階層人士在高消費地區，仍過著類似中產的生活方式。
財經顧問本·厄爾斯表示，「我們服務的幾乎每一位客戶都自認是中產階層」，即便他們已經是百萬富翁。
雖然金融行業普遍將可投資資產達到100萬美元的人視為「高凈值個體」，但「經濟階層更多是一種心態」。他建議人們不要盯著「百萬富翁」這個標籤，而要問自己：「我需要多少錢才能實現所有目標？我現在是否可以選擇不工作？」
許多美國人退休時處於上層中產階層，而上層階層的人可能擁有更多財務自由。這個階層的高端人群往往已經積累起維持退休生活所需的資產。據一個基準計算，年收入8.5萬美元的家庭，在65歲時應擁有約136萬至170萬美元的可支配金融資產（不含房產）來保障生活質量。
霍恩斯伯格說：「我認為，凈資產達到200萬美元，如果其中大部分不包括房屋凈值，確實能夠讓人掌控自己的時間，減輕金錢帶來的壓力。」
Worthique創始人、財經顧問吉坦賈利·庫馬爾指出，這個階層可以「利用更複雜的稅務和投資策略，進行全面的遺產規劃、詳細的退休預測和子女教育儲備」，有些人還可能考慮購買第二套房產或投資物業。
最富有的10%人群，凈資產超過210萬美元
躋身前10%意味著你比絕大多數美國人更富裕，擁有更多生活舒適度。但很多高凈值人士依然不覺得自己「富有」。
庫馬爾表示，儘管210萬美元的凈資產在某些市場足以帶來奢華生活，但在她工作的舊金山高消費地區，她認為500萬美元才是高凈值的起點。以4%的提取率計算，500萬美元每年可支配20萬美元。
儘管數值因地區而異，芬格認為，真正的「富有」是擁有充分的財務自由。他表示，這意味著一個人「在餐館點菜或超市購物時不用看價格……你擁有選擇的自由」。
庫馬爾說，這個財富階層的人可以「實施高級的財富保值策略、慈善規劃和多代傳承，還可能需要更複雜的投資和稅務籌劃方案」。（Marketwatch市場觀察）