這兩天，公司同事、街坊鄰居之間的熱門話題之一，肯定少不了金價。
10月24日，現貨黃金回落至4100美元/盎司下方，日內跌0.64%。
繼10月21日現貨黃金大跌5.31%、創下近12年以來最大單日跌幅後，黃金價格持續下跌，盤中一度下跌逼近每盎司4000美元關口的「心理防線」。
在此前，黃金已連續9周上漲。拉長時間維度看，自20世紀70年代開啟自由貨幣兌換時代以來，這種連續上漲態勢在歷史上僅出現過4次，且從未有過連續10周上漲的情況。
白銀同樣經歷大漲大跌。10月17日，白銀到達歷史高位54.47美元/盎司之後，出現了回落。10月21日，倫敦現貨白銀價格的跌幅達到了7.11%，是自2021年初以來最大的單日跌幅。
金價與銀價的這番「過山車」式行情，讓許多傳統投資者心驚膽戰，促使越來越多的人開始重新審視自己的理財觀念——與其追逐單一資產的風口浪尖，不如穩妥地進行資產配置。
而這一點，在當下的年輕一代身上體現得尤為明顯。他們或許不像父輩那樣，對實物黃金有著根深蒂固的情結，但他們對於「理財」的熱情卻空前高漲，也開始關心黃金行情，甚至有年輕人工資到手後「一分不剩」，全部投入「新三金」（貨幣基金、債券基金與黃金基金）中。
金價起起落落，「攢金人」買了又退
近日金價連續回調，卻未阻擋人們走進金店的腳步。周五傍晚的黃金專櫃前，海珠區某品牌金店工作人員正為即將到來的客流高峰做準備：「別看現在人不多，再過一兩個小時這裡就會熱鬧起來。」
據觀察，儘管金價自歷史高點有所回調，但消費者的購金熱情並未減退。該工作人員提到，技術性回調很難改變真正的購買決策。想買的人不會因為漲價就放棄，觀望的人也不會因回調就入場，大家對黃金的保值屬性有共識。
櫃檯里，最常見的金條依然是「銷冠」，而與迪士尼、Chiikawa等熱門IP聯名的「痛金」產品則是新鮮面孔，工作人員解釋，這類產品因版權因素有溢價，如克重約1g的迪士尼聯名黃金轉運珠售價2000元左右，但年輕消費者依然願意為其買單。
值得一提的是，近日，黃金也成為電商平台雙十一大促中最炙手可熱的商品之一。各大電商平台或直接發放購金補貼，或推出的折扣活動，引來「攢金人」的出手。
消費者寶珠（化名）就是這波雙十一「買金者」之一。她在金價上漲前就養成了定期購金的習慣，而在金價進入上行通道後，她開始有意識地囤金。上周，金價連續上漲，恰逢雙十一，各大電商平台主打的「黃金券」吸引了她的目光。她在某電商平台搶到兩張黃金券，抱著「不買好像虧了」的心理，以9138元購入一條9.4克足金手鏈。然而，她卻在兩日內遭遇金價連續回調，最終選擇退貨。
「我買了也不一定戴，主要是看中了金價會漲，所以回調之後我馬上退掉了。」寶珠說。
電商的優惠機制精準擊中了「攢金人」群體的消費心理：他們不僅追求資產的保值屬性，也極力尋求購金的「性價比」，力圖以接近甚至低於大盤的克價購入黃金飾品。在這一目標驅動下，全網比價、搶券湊滿減，已成為他們購金過程中不可或缺的一環。
「新三金盛行，年輕人爭當資產主理人」
隨著金價與銀價持續波動，越來越多的年輕人開始將理財視線轉向「新三金」——一種融合貨幣基金、債券基金與黃金基金的資產配置方式。
過去，「三金」通常指金鐲子、金項鏈、金戒指，是婚嫁文化中家庭財富的象徵。而如今，年輕人正賦予「三金」以全新的定義：在組建家庭或擁有收入結餘時，主動配置貨幣基金、債券基金和黃金基金。
圖源：螞蟻財富
這一轉變並非偶然。在資本市場波動的背景下，年輕人對資產保值增值的需求日益迫切。螞蟻財富數據顯示，截至2025年4月底，平台上有937萬「90後」「00後」用戶同時配置了貨幣基金、債券基金和黃金基金。這一數字相比去年同期增長超過35%，顯示出年輕群體對穩健理財的迫切需求。
宏觀數據也顯示，「新三金」的規模在增長：2025年上半年，中國開放式公募基金規模增長1.6萬億元，其中債券基金與貨幣基金貢獻了近七成增量。與此同時，國內黃金ETF持倉量同比大幅增長173%。
「新三金」的興起，很大程度上源於理財渠道從傳統的銀行轉向線上，社交平台上能夠便利地獲取理財信息。26歲的薛雨（化名）是「新三金」群體的典型代表。作為豆瓣「喪心病狂攢錢小組」的資深成員，她從大學時期就建立起強烈的儲蓄意識，早期採用「36單存錢法」分筆定存，工作後逐步轉向基金投資。
薛雨用「36單存錢法」存錢，每個月各定存一筆「一年期」「二年期」「三年期」
「我的理財意識幾乎全部來自社交媒體——豆瓣、小紅書、播客等等。」薛雨表示，「在網上看到很多同齡人已積累可觀的資產，我既感到興奮，也產生了一種緊迫感，想要通過各種方式多攢點錢。」
薛雨在社交媒體上發布的攢錢記錄
最初，薛雨的唯一理財方式是銀行儲蓄，2023年年底開始，多家銀行宣布下調存款利率。薛雨意識到應該尋找更高回報的理財方式，在朋友的推薦下，她將目光轉向了債券基金。當時，她試著買入了1萬元，發現每天都能賺個早飯錢，於是每個月固定將工資投入債市。
隨著存款的增加和理財觀念的進階，漸漸地，薛雨不再滿足於單一的理財手段。2025年年初，金價的大漲讓她關注到了黃金的行情，她嘗試配置了黃金ETF，逐步構建起「新三金」的理財組合。「買入後就一直沒管，這兩天才發現漲得很厲害」。薛雨說，「新三金」最大的好處，是保持收益的平衡，「比如今年我有幾隻債基一直綠著，但黃金基金收益還不錯，整體還是賺的，如果我還像去年一樣只買了債基，那損失就比較大了。」
「我們不可能一直依賴父母的兜底，我的想法是要多嘗試不同方法管好手上的錢，當未來各種不確定性來臨時，可以從容地面對。另外，一邊學習新知識一邊看著賬戶的金額在增加，本身就是很有獲得感的事。」薛雨說，理財是她建立安全感的重要方式。
和薛雨一樣，95後理財新手小林（化名）也熱衷於「新三金」，不同的是，小林由於不相信自己的「自律」能力，每個月工資到手第一時間強制把90%的錢存於理財賬戶，只留下一小部分余錢供日常開支。「到月底基本上一分不剩，所以更能夠讓自己管住手，控制預算，從而達到理財最大化。」小林提到。
「放下暴富幻想，年輕人開闢低能耗理財之路」
「新三金」這一新理財方式的誕生，意味著年輕人們已經從單一儲蓄的思維里走出來，開啟了多元配置轉型。
正如「低能耗生活」講究的是精力上的開源節流，越來越多的年輕人摸索出一套「低能耗搞錢」新模式：把一部分存款調整為低風險的基金產品，追求相對高一點的收益實現「開源」。同時，通過將錢分散在不同類型產品上來降低波動風險，不用時刻關注漲跌，實現「懶人理財」。
這一搞錢模式的誕生，源於傳統的「存錢」路徑受阻，又不想在高風險投資中過度消耗自己的心態。在生活壓力之下，年輕人通過「降本增效」應對不確定性，儲蓄率上升與消費分級趨勢印證了這一邏輯。
作為當代年輕人的一種生存智慧，對個體而言，「低能耗搞錢」通過資源優化配置提升抗風險能力，避免被消費主義綁架，為長期發展儲備一定的資本。對社會而言，它對企業管理模式提出新要求，可能催生「小而美」的業態，如個性化定製服務、數字遊民社區等，激發微觀經濟活力。
但需要注意的是，過度追求「低能耗」可能導致社會參與度下降，大家仍需要在搞錢與生活、風險與穩定間尋找個人化均衡點。畢竟，「暴富」終究只是美好的願望，經濟獨立是我們掌控自己生活的手段而非目的，所有積極的探索最終都應導向更豐富的生命體驗。
當理財回歸服務於生活的本質，人也能騰出更多心力回歸到「探索生活」這項主線任務。